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现金退保价值_Cash Surrender Value

什么是现金退保价值？​

现金退保价值是指生命保险保单持有人在保单到期或去世之前取消保单时可以收到的金额。这一现金价值是大多数永久性生命保险政策（如终身寿险和万能寿险）的储蓄组成部分，也被称为保单持有人的权益。在支付现金价值之前，保险公司可能会扣除一笔费用，这被称为退保费用。

关键要点​

  • 现金退保价值是生命保险公司在保单持有人决定取消保单时支付的金额。
  • 现金价值是生命保险保单中的权益金额。
  • 保单持有人通过保费支付积累现金价值，且这一价值会随着时间增长。
  • 保险公司可能会在退保时扣除费用。
  • 保单持有人可选择提取或借用现金价值，以替代退保。

理解现金退保价值​

一些永久性生命保险保单在您支付保费时会建立现金价值。这是您在生前可以提取的金额。如果您取消您的生命保险保单（即退保），保险公司会将您的现金价值以支票形式支付给您。

在终身寿险保单中，您的现金价值增长是有保障的。然而，在终身寿险的早期，储蓄部分的回报相较于所支付的保费非常少。随着时间的推移，您会积累更多的现金价值，从而提高您的现金退保价值。[1]

当您退保时，您将无税收地收回您所支付的所有保费。如果您获取的金额超过您总共支付的保费，您需要为收益部分缴纳所得税。[1]

现金退保价值与现金价值​

在保单的早期阶段，生命保险公司可能会在现金退保时扣除费用。您在退保时获得的现金退保价值可能会在扣除这些费用后低于您当前的现金价值余额。[1]

退保费用率可以高达您保单现金价值的10%至35%.[2] 如果您的保单有退保费用，通常随着时间的推移而降低。大多数保单在10至15年后结束退保费用的收费。此时，您的现金退保价值就等于您的现金价值。[1]

重要提示： 生命保险保单的现金退保价值等于累积现金价值总额减去之前的提取、未偿还贷款和退保费用。

如何计算您的现金退保价值​

在确定您的现金退保价值时，您必须考虑保险公司在取消保单时收取的任何费用。查看您的现金价值余额，然后减去任何退保费用，以确定您在现金退保中可以获得多少金额。

例如，假设您购买了一份价值10万美元的可变万能寿险，支付了五年的保费，积累了1万美元的现金价值。然而，退保费用将占现金价值的10%。您需要支付1000美元的费用，因此您将只获得9000美元的现金退保金额。

提示： 不要高估您的现金退保价值，这并不能反映您为身故赔偿所持有的保险金额。现金价值是与保单相关的一个利益，旨在帮助抵消随着您变老而上涨的保费，并为保单持有人提供借款的资金来源。

通用和可变生命保险的现金退保价值​

万能寿险、万能可变寿险和可变寿险通常设有退保期。如果您在此期间取消保单，您可能需要支付高达35%现金价值余额的退保费用。[2] 保险公司将从您的现金价值余额中扣除这一费用，并支付剩余的退保价值。退保期限结束后（通常为10至15年），将不再收取退保费用。[1]

您应该退保吗？​

如果您选择退保，您将结束生命保险合同。您将不再需要支付保费，并将收到所有的现金退保价值。但缺点是，您将失去生命保险保障，您的继承人将不再在您去世时获得身故赔偿。[1]

如果您只需要提取部分现金价值，您可以选择部分提取。这将保持您的生命保险有效，并且保单中的现金价值仍将继续增长。您可以提取您支付过的保费金额，且不需缴税。如果您提取了现金价值的收益部分，您需要为这一部分缴纳所得税。部分提取会减少您的身故赔偿。

在万能和可变寿险保单中，现金价值并不保证。保单内部必须保留足够的现金价值以支持身故赔偿。[2]

您也可以通过贷款来访问您的现金价值。您在借款时不会因借用现金价值而欠收入税，但保险公司会收取利息，直到您偿还这笔款项。您可以决定何时偿还。如果您在未偿还贷款的情况下去世，保险公司将使用您的身故赔偿来偿还贷款，然后将剩余部分支付给您的继承人。[3]

如果您希望帮助支付保险费用，您可以使用您的现金价值来支付。保险公司将从您的现金价值余额中扣除保险费用。一旦您用尽所有现金价值，您需要开始重新支付保费，否则您将失去保险保障。[1]

哪些类型的生命保险具有现金退保价值？​

终身寿险、万能寿险、可变万能寿险和指数万能寿险通常都有现金价值组成部分。如果您退保，您将获得现金价值减去任何退保费用。[4]

您应该购买带有现金价值的保单吗？​

这取决于您的个人财务状况。如果您已经最大化了退休账户的贡献，拥有应急储蓄，并且能够负担具有现金价值利益的永久生命保险的月保费，那么这可能是一个不错的选择。然而，如果您无法负担一生的高保费，并且在为退休储蓄方面遇到困难，那么这些账户不推荐作为投资工具。

您可以在保持保单的同时使用现金价值吗？​

在许多情况下，您可以使用您的账户中的现金价值来支付保费。这样做可以确保您为受益人保留保障。您还可以对现金价值进行部分提取和借款，同时保留保单。如果您使用保单的现金价值，您的身故赔偿将减少。

您可以出售生命保险保单吗？​

虽然并不总是明智，但您可能能够将生命保险保单以现金出售给第三方。这被称为生命结算。[5]

总结​

现金退保价值是您在生命保险保单到期或去世之前取消保单时所获得的金额。只有永久性保单（如终身寿险和万能寿险）才具有退保现金价值。如果您选择退保，您可能需要支付费用和其他收费。因此，退保价值可能低于您当前的现金价值。此外，如果您退保生命保险保单，将会影响您的受益人，因为您将不再获得保险保障。

参考文献​

[1] Guardian Life. "What Is the Cash Surrender Value of Life Insurance?"

[2] Experian. "What Is Cash Surrender Value?"

[3] Guardian Life. "What Are the Tax Benefits of Whole Life Insurance?"

[4] Allstate Insurance Company. "What Is Cash Value Insurance?"

[5] Harbor Life Settlement. "How To Sell Your Life Insurance Policy for Cash."